历经“虚拟银行”“互联网银行”等名称后 内地和香港为何选择了“数字银行”

21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道

据香港金管局10月14日消息，经过长达一个月的公众咨询，有关“虚拟银行”的易名建议获得公众普遍支持，金管局将尽快落实使用新名称“数字银行”。

放眼全球，数字银行曾有10多个别称，例如虚拟银行、互联网银行、数码银行、挑战者银行、新型银行、移动银行，以及与之类似的还有直销银行。

据悉，香港现有8家虚拟银行，内地亦有数家被业内认为属于“互联网银行”的民营银行或直销银行。时至今日，“数字银行”这一命名方式获得了它们的共同青睐。

21世纪经济报道记者多方了解到，在香港和内地不约而同地更名背后，既有追求接轨国际、更清晰描述行业本质的共同考量，也存在各自的特定原因。例如香港的更名主要为监管推动，但在内地则更多是行业内部的自发趋势。

异名同实

谁是第一家数字银行已难以考察，它的诞生是一个从传统银行逐步演变的过程。

例如，苏格兰银行在1985年第一次推出电子家庭银行服务，斯坦福信用合作社在1994年推出第一个银行服务网站，USAA银行在2007年首次通过手机APP提供服务，这些里程碑都在为数字银行的诞生奠基。

而全球各主要区域在2009年至2014年间陆续出现严格意义上的数字原生银行，其诞生后分化出不同的命名，英国称作挑战者银行（Challenger Bank），美国称作“新银行”（Neobank），中国香港称作虚拟银行（Virtual Bank），中国内地一般称作互联网银行。

称呼不同，但模式类似，此类机构不设线下网点，依托金融科技，通过线上模式获客。

2018年，香港金管局发布《虚拟银行授权指引》，数字银行在港诞生伊始即获得了“虚拟银行”这一官方称谓。

2019年，香港金管局分三批发布8张虚拟银行牌照，分别为众安银行、LIVI BANK、MOX BANK、汇立银行、蚂蚁银行、平安壹账通银行、天星银行和富融银行。2020年，8家虚拟银行相继在港投入营业。

在中国内地，“互联网银行”并非监管命名。业内一般将其视为原银监会批准试点的民营银行中诞生的一类银行。某数字银行人士向21世纪经济报道记者表示，监管口径下的提法只包含民营银行而没有互联网银行，后者实际是由业内界定。

缘何更名

为何不约而同选择了“数字银行”这一命名？

21世纪经济报道记者采访了解到，选择这一命名的背后逻辑，既有追求接轨国际、清晰描述行业本质的共性，也存在着不同缘由。例如香港的更名主要为监管推动，但在内地则更多是业内的自发趋势。

香港金管局在咨询总结中附上了回应者名单，共包含五家机构，分别为天星银行、蚂蚁银行（香港）、香港金融科技协会、香港财务策划师协会、PAO Bank (原平安壹账通)，以及多名个人回应者。其中，所有机构回应者及大部分个人回应者指出，虚拟银行（Virtual Bank）的名称已不合时宜，“虚拟”一词可能让人有一种虚拟银行并非从事真实的金融活动或涉及高风险业务活动的印象。部分回应者则认为更名的建议能与全球趋势接轨。

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对于新英文名称“Digital Bank”，回应者普遍认为此名称与行业趋势接轨，并能准确反映虚拟银行采用金融科技，从而提高市民的信任，其中大部分赞成以「数字银行」为新的中文名称。

众安银行政总裁姚文松向媒体表示，公众普遍认为“数字银行”这一名称更能准确反映行业本质，相信更名将有助于消除误解，让公众更清晰地理解数字银行的运营模式。

汇立集团CEO龙沛智在近期接受21世纪经济报道记者采访时表示， “虚拟银行的名字容易带来误解，我们有office、有员工，虚拟的银行，监管听到不同渠道的声音，认为需要改名”。

而在内地，改称数字银行则并非由监管推动，更多是一种业内的自发趋势。

“我们当初考虑将‘互联网银行’定位改称‘数字银行’，主要是和当时的环境有关。”一位数字银行人士向21世纪经济报道记者表示，在2018年前后一系列平台引发争议后，该行经过讨论将定位改称“数字银行”。而后同业纷纷效仿，形成了业内趋势。

除外部原因外，改称也体现了经营理念的深化。顾名思义，互联网银行更强调渠道，数字银行则直击本质。“数字银行与数字金融等主题更为契合。”一位数字银行人士向记者表示。

新名新生

在考虑所收到的意见后，香港金管局认为应将“虚拟银行（Virtual Bank）”更名为“数字银行（Digital Bank）”，以更着重于强调虚拟银行所采用的经营模式与金融科技的应用。其中文名 “数字银行”既与现时业界趋势及政府政策的数字化用语接轨，也与传统银行现有的“数码银行服务”有所区别。

虽然香港数字银行获得了新的名字，因为其起步相对较晚，仍面临着扭亏转盈的挑战。

据8月香港金管局《虚拟银行检讨报告》，8家虚拟银行于2023年底均尚未实现盈利。截至2023年末，8家虚拟银行总资产达499亿港元，存户达到220万名，在香港零售银行的整体市场占有率约为0.3%，仍处于较低水平。

不过，今年7月，众安银行宣布实现单月扭亏转盈，成为香港首家实现盈利的数字银行。

在内地，数字银行依托着民营银行、直销银行为载体存在。业内人士向记者表示，民营银行的设立初衷是找到特色化差异化的发展路线，因此逐渐诞生出了数字银行这一特色模式。

据Wind数据统计，18家披露了2023年年报的民营银行总资产约1.94万亿元，10家数字银行总资产约1.66万亿元，整体仅和一家头部城商行的规模相当。位居民营银行前两位的微众银行资产规模达5355.79亿元，网商银行资产规模达4521.30亿元，两者均定位为数字银行。

梳理公开资料，尚未发现“数字银行”的提法出现在内地监管部门的文件中。不过，在金融科技出海的大趋势下，专业术语上的“书同文”对数字银行是一个利好信号。

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